לא אחת אנו שומעים על אנשים שחוו שריפה בביתם או פריצה לדירתם. במקרים כאלו נכנס לתמונה ביטוח דירה שיכול למנוע אובדן של מאות אלפי ואף מיליוני שקלים לבעל הקניין. ביטוח זה אינו מוגדר כחובה ובמקרים רבים נראה שהוא מיותר אך במקרים מסויימים הוא יכול להציל אדם מאובדן כל רכושו.
על מה ולמה צריך ביטוח דירה?
הבית הוא הנכס המרכזי והיקר ביותר בעבור מרבית האזרחים והמשפחות. לא רק שהוא מהווה קורת גג ומקום חם ונעים בעבור המשפחה ללון ולהתקיים, הוא גם מכיל בתוכו (כמעט) את כל הרכוש שנמצא בבעלותה של המשפחה – החל מאלמנטים בעלי שווי כלכלי רב, כגון תכשיטים יקרים, דרכונים, כסף זר, ועד לאלמנטים בעלי שווי סימבולי, דוגמת אלבומי משפחה, כלי כסף שעברו מדור לדור ועוד.
לכן, במקרה של פגיעה בבית ובתכולתו, ייתכן שהמכה הכלכלית שתחטוף המשפחה יהיה מעבר למידות שהיא יכולה לשאת. בעת אירוע כזה מימדי הפגיעה הם בפן הרגשי והסנטימנטי שכן בחלוף השנים בני המשפחה נאלצים להיפרד בעל כורחם מהפרטים היקרים להם מכל.
את נזק זה שום גורם ביטוח לא יכול לבטח – הרי אין מחיר בעולם לאלבום תמונות משפחתי שמנציח את הרגעים היפים מאירועים משפחתיים, טיולים לחו"ל ומה לא. לכן, קיים ביטוח הדירה שיוכל להקל על המכה הכלכלית שיכולה להתווסף לאובדן הרגשי הכבד.
ביטוח הדירה מגן על הנכס במקרים של פריצה, רעידת אדמה, שריפה וכו'. אמנם, היה ומדובר בפגיעה של נזקי מלחמה, דיירי הנכס יקבלו את הפיצוי מהמדינה אבל פרט למקרה זה אנו לא זכאים לביטוח דירה מהמדינה בשום תרחיש אחר – אפילו אם התרחשה חלילה רעידת אדמה, או שהבית ותכולתו המלאה נשרפו כליל.
היקף ביטוח הדירה
היקף הביטוח משתנה מאוד בין משפחה למשפחה, ובעוד שאזרחים רבים מעדיפים שהביטוח יהיה מקיף ויכסה את כל רכושם, אחרים מעדיפים לבטח בצורה יותר מצומצמת. כמובן שבהתאם להיקף הביטוח יפוצה בעל הנכס.
כך למשל, נניח כי אדם רכש ביטוח מקיף. במצב של הפעלת הביטוח, אדם זה יהנה מהחזרים יותר משמעותיים כאשר ההשתתפות העצמית שלו תהיה נמוכה יותר. מאידך, אדם שרכש ביטוח יותר מוגבל יאלץ להגדיל את ההשתתפות העצמית שלו באופן יחסי. בכל אופן, מחיר הביטוח ינוע בין עשרות למאות שקלים מידי חודש (כאמור על פי היקף הביטוח).
מנתונים שפרסם משרד האוצר ניתן לראות כי 55% ממשקי הבית בישראל (1.2 מיליון משקי בית) מבוטחים בביטוח דירה. במסגרת נתונים אלו אפשר להתרשם מכך שבעוד ש- 60% מהמגזר היהודי מבוטח, רק כ- 10% מבני המגזר הערבי משתמשים בביטוח מסוג זה.
שימוש בביטוח דירה בחלוקה לפי מגזרים
|
מגזר |
אחוז המבוטח בביטוח דירה |
|
המגזר היהודי |
60% |
| המגזר הערבי |
10% |
| סה"כ |
55% |
נזקים שביטוח מבנה מכסה
בהתאם למסמך האוצר, שהוא גם המסמך המחייב והאמין ביותר, ביטוח המבנה יכסה כל נזק שנוצר בעקבות רעם, ברק, אש, התפוצצות, סערה (שלג/ גשם/ ברד כשלא מדובר בדליפה מהקירות), נפילת כלי טיס, תאונת דרכים שבעקבותיה נגרם הרס למבנה, פעולת זדון (שלא נעשתה ע"י אחד מבני המשפחה), גניבה, שוד ופריצה.
יחד עם זאת, הביטוח לא יכלול בתוכו החזר בגין פגיעה בבריכות שחייה, מחסנים או מבנים אחרים שאינם נמצאים כחלק מהדירה עצמה אלא אם כן אדם רכש פוליסה נפרדת לאחד מהנ"ל.
יש לציין כי במידה ואדם רכש את נכסו באמצעות משכנתא הוא יהיה מחוייב לבטח את הנכס שלו בדרישת הבנק למשכנתאות. רכישת הפוליסה (ביטוח) יכולה להתבצע דרך הבנק עצמו או באמצעות פוליסה מטעם חברה חיצונית.
כיסוי לרעידת אדמה
פוליסת הביטוח יכולה לכלול בתוכה גם כיסוי במידה ותתרחש רעידת אדמה. יחד עם זאת, סוג זה של ביטוח במקרים רבים נזנח שלא בצדק ובמקרים רבים בעלי הנכס מעדיפים להסתכן ולוותר על ביטח זה.
כמובן שכל אדם זכאי לעשות את שיקוליו הפרטיים ולקבל את ההחלטות שהכי מתאימות עבורו. עם כל זאת, מאחר וההערכות הם שייתכן ותתרחש רעידת אדמה בטווח הלא רחוק במדינת ישראל, על כל אדם לשקול בכובד ראש את ביטוח זה.
כיסוי ביטוח תכולה
בעבור אנשים רבים תכולת הבית מהווה מרכיב לא פחות חשוב ובמקרים רבים חשוב כפליים מאשר הנזק הפיזי שנגרם למבנה עצמו. תכולת המבנה תכלול בתוכה את כל הרכוש שקיים בתוך המבנה עצמו – תכשיטים, מכשירי חשמל, כל תכולת המטבח ואף ציוד אישי של תושבי הבית.
כאשר יש תכולה בעל ערך רב בתוך המבנה, מומלץ לשלוח סוקר מטעם חברת הביטוח שיבצע הערכה ורישום מסודר לשווי התכולה שנמצאת בתוך כותלי הבית. המשמעות של פעולה זו יכולה להיות הרת גורל ובמקרים בהם היא לא מבוצעת יכולים תגמולי הביטוח להיפגע משמעותית בצורה שלא תואמת את ערכו של הרכוש שניזוק.
במקרים כאלו – בהם לא בוצעה הערכת שווי של תכולת הבית, אותו אדם עלול לאבד אלפי ועד מאות אלפי שקלים, ולו מאחר שלא הגיע סוקר מחברת הביטוח.
מהו ביטוח חסר?
"ביטוח חסר" מאפשר לרוכש הפוליסה לרכוש ביטוח חלקי שיקיף נזקים עד סכום מסויים ולא יכסה את כלל היקף הנזק במידה והדירה תינזק. מבטחים רבים יעדיפו לרכוש ביטוח מסוג זה מאחר והם יעדיפו לחסוך את המחיר הגבוה של ביטוח מקיף בעוד שההסתברות ל"הרס מוחלט" של המבנה ותכולתו נמוכה ביותר.
מאחר והבנקים הבינו ששיטה זו עלולה לגרום להם להפסדים רבים וכבדים, במידה ואדם רכש "ביטוח חסר" הוא לא יוכל להנות מהחזרים מלאים גם אם מדובר בנזק חלקי לנכס. חברת הביטוח תשלם את הפיצוי שלה בהתאם לסכום הפוליסה ולא בכפוף לנזק האמיתי.
עבודת ההכנה לקראת קניית פוליסת ביטוח
במידה ואתם מעוניינים להתחיל בהליך רכישת ביטוח דירה ראשית מומלץ לבצע סקר שוק מקיף שמטרתו לבדוק את היתרונות והחסרונות של החברות ונותני השירות השונים. מומלץ לבדוק את המחיר שגובות החברות השונות בעבור אותו ביטוח שיתאים לצרכיך באופן האולטימטיבי.
באתר אגף שוק ההון, הביטוח והחיסכון של משרד האוצר קיים מחשבון שיאפשר לבצע את ההשוואה הזו. לצורך כך, מומלץ להזין בגוגל את ערך החיפוש – 'אתר אגף שוק ההון הביטוח והחיסכון'.
כאשר תיכנסו לאתר, תוכלו להבחין באפשרות לבצע השוואת מחירים בין הביטוחים השונים שמציעות לכם חברות הביטוח השונות. לאחר הזנת מספר פרמטרים ופרטים, דוגמת סוג הביטוח, גיל המבוטח, מיקום הדירה וכיוצא בכך, תקבלו השוואת מחירים של מספר חברות ביטוח מובילות בשוק הביטוח.
הפרמטרים שנרצה לבדוק לקראת רכישת הפוליסה יהיו גובה הפרמייה, גובה ההשתתפות העצמית (עד כמה ניתן למתוח את ההשתתפות העצמית ובכך להוזיל את גובה הביטוח), הנחות שניתנות בהתאם לרמת המיגון של הדירה או בהתאם להיסטוריית ביטוח נקייה מכלל תביעות. כמובן שרצוי גם לברר האם קיימים כיסויים נוספים שניתנים בהנחה משמעותית ואף בחינם.
ביטוח דירה מגן עלינו מפני אובדן רכוש כלכלי, עקב אירוע ביטוחי שהתרחש בתוך הבית, דוגמת שריפה, רעידת אדמה, שיטפון וכיוצא בכך. ללא ביטוחי הדירה, הנזק הכלכלי עלול להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים, ועל כן ברור מדוע רכישת פוליסת ביטוח דירה חשובה מאין כמוה.
לבירורים נוספים, מענה לשאלות שונות ושיחה עם סוכן ביטוח, צרו קשר עם צוות פורטל כל הביטוח או השאירו פרטים.