סוכן ביטוח הוא אדם אשר מוכר פוליסות ביטוח ללקוחות מטעמן של חברות הביטוח השונות. סוכן הביטוח מייעץ ומלווה את הלקוחות ודואג לאינטרסים שלהם לאורך כל שלבי הביטוח. קיימים סוגים שונים של סוכני ביטוח, הן מצד תחומי הביטוח השונים, והן מצד צורות ההעסקה השונות.
מהי עבודתו של סוכן הביטוח?
כאמור, סוכן הביטוח מלווה את לקוחותיו לאורך כל שלבי הביטוח. הליווי מתחיל מהצעת המוצר המשתלם והמתאים ביותר לצרכיו של הלקוח, סוכן הביטוח מגשר על פערי הידע של הלקוח ומנגיש אותם אליו. ראשית הוא מברר יחד עם הלקוח מהו הביטוח האולטימטיבי בשבילו והמתאים ביותר לצרכיו, לאחר מכן הוא מוצא עבורו את חברת הביטוח שמציעה את המוצר במחיר הזול ביותר, לאחר ביצוע סקר שוק, ותוך כדי ניהול משא ומן עם חברות הביטוח השונות.
לאחר מכירת הביטוח, על הסוכן לקיים פגישות עם לקוחות מעת לעת, על מנת להתעדכן בשינויים בצרכיו של הלקוח ועל מנת למכור לו מוצרי ביטוח נוספים או חלופיים, בהתאם לשינויים אלו.
לבסוף, תפקידו של הסוכן הוא לסייע ללקוח כאשר חל לטענת הלקוח "מקרה ביטוח", המצריך הגשת תביעה לחברת הביטוח. על פי החוק, על הסוכן לסייע ללקוח לאורך כל הליך התביעה, בהגשת טפסים ובכל התהליכים הבירוקרטיים הנדרשים, עד לקבלת התביעה או דחייתה.
חשוב לציין כי עזרה זו של סוכן הביטוח בהגשת התביעה היא קריטית ללקוח, ראשית בשל פערי המידע הקיימים בין הלקוח לחברת הביטוח בעניין חוקי הביטוח ודרכי התביעה האפשריות, ושנית, בשל יכולתו של הסוכן לזרז ולהקל את הליך התביעה תוך פניה בלתי אמצעית לחברת הביטוח, אשר רוצה להישאר עם הסוכן ביחסים טובים כדי שימכור יותר פוליסות דרכה.
מהן צורות ההעסקה האפשריות לסוכן הביטוח?
סוכן שכיר או עצמאי
סוכן ביטוח יכול לעבוד כעצמאי בעל משרד פרטי, או כסוכן אחד העובד בסוכנות ביטוח גדולה בה סוכני ביטוח רבים, כאשר בסוכנות ביטוח גדולה ניתן לעבוד הן כעצמאי המשלם לסוכנות על השירותים שהיא מספקת לו, והן כשכיר המקבל שכר קבוע מהסוכנות.
סוכן הסדר
מלבד סוכני הביטוח אשר מוכרים פוליסות ממספר חברות ביטוח, קיימים "סוכני הסדר". סוכנים אלו עובדים בסוכנות השייכת לחברת ביטוח, ולכן סוכנים אלו בדרך כלל יציגו ללקוח תמונה פחות אובייקטיבית של האפשרויות העומדות בפניו, מכיוון שהם מחוייבים להציע את שירותיה של חברת הביטוח לה הסוכנות שייכת.
ממה מתפרנסים סוכני הביטוח?
מקור הפרנסה העיקרי של סוכני הביטוח הן העמלות אותן משלמות להם חברות הביטוח בתמורה לפוליסות אשר מכר ללקוחותיו. עובדה זו אכן פוגעת באובייקטיביות של סוכני הביטוח כלפי הלקוחות, מכיוון שהם יעדיפו למכור את הפוליסה היקרה יותר, אשר תניב להם עמלות גבוהות יותר. יחד עם זאת, חשוב לציין כי על פי החוק בעת כריתת חוזה הביטוח, משמשים סוכני הביטוח כשלוחות של חברות הביטוח ולא של הלקוחות, ולכן, חלה עליהם חובת גילוי של כל פרט מהותי הרלוונטי ללקוחות.
מלבד גביית העמלות מחברת הביטוח עצמה, בדרך כלל גובים סוכני הביטוח עמלות מחברות המספקות שירותים נוספים אותם הם מוכרים ללקוחותיהם, כמו חברות המספקות שירותי גרירה, או מוסדות אשפוז סיעודיים.
מעבר לכך, אין מניעה בחוק לגביית תשלום ע"י הסוכנים גם מהמבוטחים עצמם תמורת שירותיו. למעשה, סוכני ביטוח רבים גובים תשלום מלקוחותיהם תמורת פעולות "מורכבות" כמו מתן חוות דעת, תכנון פנסיוני, טיפול בתביעות שנדחו ועוד פעולות אשר ההבדל בביצוען בין סוכנים מקצועיים יותר לפחות עשויים להתבטא בחיסכון של כסף רב ללקוחות, ולכן לקוחות רבים מוכנים לשלם תמורת שירותים אלה, לסוכנים בהם יש להם אמון רב.
כיצד ניתן להפוך לסוכן ביטוח?
על מנת לעבוד כסוכן ביטוח בישראל לא נדרש תואר אקדמי אלא מספיקה תעודה מקצועית המהווה רישיון לעסוק כסוכן ביטוח. תחום רישוי סוכני הביטוח מוסדר בחוק הפיקוח על שירותים פיננסים (ביטוח), התשמ"א – 1981. על פי החוק, את רישיון העיסוק מעניק אגף שוק ההון, ביטחון וחיסכון במשרד האוצר.
קיימים שלושה סוגי רישיונות לעיסוק כסוכן ביטוח, כאשר כל רישיון מתאים לתת- עיסוק ספציפי. מעבר לכך, בכל תת- עיסוק ניתן לקבל רישיון ליחיד ורישיון לתאגיד.
שלושת הרישיונות הם כדלקמן: רישיון ביטוח כללי, המיועד לביטוחי רכב, ביטוחי דירה וביטוחי עסקים; רישיון ביטוח פיננסי המיועד הן למוצרי ביטוח פנסיונים, כדוגמת קרנות פנסיה והשתלמות, קופות גמל וביטוחי ומנהלים, והן לביטוחי בריאות וחיים; ורישיון ביטוח ימי, המיועד למכירת ביטוחים על סחורות אשר מועברות דרך הים או האוויר.
על מנת לקבל כל אחד מרישיונות אלה נדרש המועמד לעבור מספר קורסים, בהתאם לתת ההתמחות, לעבור התמחות בת חצי שנה ולאחריה מבחן מסכם באותה תת התמחות.
האם כדאי לעבוד כסוכן ביטוח?
תחום סוכנות הביטוח נחשב לתחום מבוקש ואטרקטיבי, כיוון שמדובר בתחום בעל אפשרויות תעסוקה רבות ומגוונות, אשר ניתן מצד אחד לעבוד בו כשכיר בתחום מבוקש ללא סיכונים תעסוקתיים, ומצד שני ניתן להתפתח בו כעצמאי בעל סוכנות גדולה. לזאת ניתן להוסיף את העובדה כי תהליך ההכשרה קצר ביחס למקצועות אחרים בעלי שכר ותנאים דומים, ואינו דורש תואר אקדמי.
יחד עם זאת, על המעוניין לעבוד כסוכן ביטוח לשאול את עצמו האם קיימות לו התכונות הנדרשות לתפקיד זה. סוכן ביטוח נדרש ליכולת תקשורת בין – אישית גבוהה, והוא משמש למעשה כ"סוכן מכירות", אשר מתמודד ומלווה אנשים התולים בו את תקוותם בשעותיהם הקשות ביותר.
בעניין השכר (לעובדים בתחום זה כשכירים), מנתוני all jobs עולה כי השכר הממוצע לסוכן ביטוח נע סביב ה- 12,000 שקלים, כאשר ממוצע השכר מושפע מאזור העבודה הגיאוגרפי ומוותק הסוכן.
מספר המשרות המוצעות בתחום עולה משנה לשנה, יחד עם זאת עולה גם מספר האנשים המעוניינים לעבוד בתחום. בשנת 2018, התחרו עשרים ושלושה מועמדים על כל אחת מ- 1173 המשרות הפנויות בתחום סוכני הביטוח.
בשנים האחרונות בשוק הביטוח, עולה קרנן של חברות ביטוח "ישירות" המספקות ללקוחותיהן שירות מלא של רכישת ביטוח וניהול תביעות ללא צורך בסוכנים. למרות זאת, עדיין כשבעים אחוזים מכלל פוליסות הביטוח מנוהלות בצורה המסורתית על ידי סוכנים, זאת למעט פוליסות רכב ודירה אשר נחשבות לפוליסות פשוטות אשר אין בהן צורך בסוכן, בהן האחוזים נמוכים הרבה יותר.
לשכת סוכני הביטוח בישראל
רבים לא יודעים, אך לסוכני הביטוח בישראל קיים גוף האמון על ייצוגם של סוכני הביטוח בישראל. בפועל, לשכת סוכני הביטוח היא מעין מקבילה של לשכת עורכי הדין בישראל, רק שבמקום עורכי דין, מדובר בלשכה של סוכני ביטוח.
מהו פועלה של לשכת סוכני הביטוח?
חברות בלשכת סוכני הביטוח, מעניקה לסוכן הביטוח גושפנקא לכך שמדובר בסוכן מקצועי. בשוק קיימים לא מעט 'סוכנים מתחזים', או למצער סוכנים ללא ניסיון מספק. חברות בלשכה לעומת זאת, מבטיחה ללקוח כי הוא פונה לסוכן מנוסה ומקצועי, בין היתר שהלשכה דורשת שמירה על רמה מקצועית נאותה.
מעבר לכך, הלשכה מייצגת את סוכני הביטוח בישראל בפני הרשויות והגופים השונים, והיא זו השומרת על האינטרס שלהם. כך לא מזמן, פעלו נציגי הלשכה בוועדות הכנסת במטרה לטרפד רפורמה שמקדמת רשות שוק ההון, אשר עלולה לפגוע בסוכני הביטוח בארץ.