ביטוח אלמנטרי, או יסודי, כולל בתוכו מגוון רחב של ביטוחים מפני נזקים לרכוש או נזקים לנפש בעקבות שימוש ברכוש. הנזק יכול להיגרם משימוש, גניבה או אובדן.
מה נכלל בביטוח אלמנטרי
לתוך ההגדרה ביטוח אלמנטרי אפשר להכניס ביטוח רכב, דירה, נסיעות לחו"ל, אשראי, הובלת סחורה, ביטוחים הנדסיים, ביטוח חבויות ועוד.
כיוון שמדובר על נזק לרכוש, לא נכללים ביטוחי חיים ובריאות. חלק מהביטוחים מחויבים בחוק, וחלק לא, אך גם הם חשובים בגלל הצורך לביטחון והגנה על הרכוש שלנו. בהמשך יפורטו סוגי הביטוחים העיקריים.
מאפייני ביטוח אלמנטרי
הביטוחים כוללים בדרך כלל שני מאפיינים בסיסיים: הראשון הוא סעיף השתתפות עצמית, כדי לעודד את המבוטחים לפעול באופן אקטיבי על מנת שלא ייגרם להם נזק כספי, וגם כדי למנוע תביעות סרק בסכומים קטנים. השני, הוא ביצוע פעולות מסוימות כדי למנוע נזקים אפשריים.
בניגוד לביטוחים אחרים, כמו ביטוח פנסיוני, ביטוח אלמנטרי מכסה מצבים שבמרבית המקרים בעלי סבירות נמוכה להתגשמותם, או לפחות לא צפויים לקרות בוודאות.
הביטוח מתבצע על פי פוליסה, שהיא חוזה התקשרות בין חברת הביטוח לבין הלקוח. בחוזה נקבעים הפרטים השונים, כלומר גובה הפרמיה המשולמת וגובה וסוג הכיסוי המתקבל במידה ועולה הצורך, גובה ההשתתפות העצמית וכיו"ב.
הפוליסות, אם כך, הן גמישות בהתאם לצרכי האדם המבטח והרכוש שלו. כך, למשל, המבקש לבטח דירה יקרה המלאה בחפצים יקרים וממוקמת באזור מסוכן, ישלם יותר ממי שגר באזור בטוח יותר ובדירה פחות יקרה.
סוגי הביטוח
כאמור, ביטוח אלמנטרי הוא שם כולל למגוון רחב של ביטוחים, כאלה המחויבים במסגרת החוק וכאלה שלא. בפרק זה יפורט בנוגע לכמה מהביטוחים המרכזיים והנפוצים ביותר. חשוב לציין כי הפרטים הספציפיים יכולים להשתנות בהתאם למבוטח, סוג הרכוש ומצבו.
הסוג הראשון: ביטוח רכב
ביטוח רכב לנזקי גוף הוא חובה על פי חוק, והוא כולל כיסוי במקרה של נזק שייגרם לרכב, לנהג, לנוסעיו, או להולכי רגל, גם אם מדובר באחריותו של המבוטח עקב השימוש. הביטוח משתנה על פי סוג הרכב – פרטי, שכור או מסחרי – ועל פי סוג האחריות. יכול להיות ביטוח מקיף, צד שלישי, מוסכים וכיו"ב.
ביטוח מקיף הוא לא חובה על פי חוק. הוא כולל שני סוגים. הראשון הוא ביטוח עצמי מפני נזקים המפורטים בפוליסה, כמו תאונות או אסון טבע, ללא בלאי. הביטוח מכסה את הנהג עצמו וגם את הנפגעים האחרים. הסוג השני הוא ביטוח צד ג', כלומר ביטוח לנזקי רכב ורכוש של צד שלישי כתוצאה מפגיעה של הרכב המבוטח.
הסוג השני: ביטוח דירה
בדרך כלל מצורף למשכנתא, לצד ביטוח חיים. מתחלק לשני סוגים: מבנה ותכולה. במקרה של נזילות, שריפה וסדקים, למשל, הביטוח הראשון יכסה את הנזקים למבנה עצמו. הביטוח השני יכסה את עלותם של החפצים היקרים בתוך הבית שניזוקו, כמו תכשיטים ומכשירים חשמליים, גם במקרה של פריצה או שוד.
ביטוח מבנה אמור לשמור על ערך הנכס בשביל הבנק שנתן את ההלוואה. כך, במקרה של נזק, יוכל המבוטח לשפץ את הדירה או הבית ולהחזיר אותו למצבו הקודם. שווי הנכס ייקבע באמצעות שלושה פרמטרים: שווי הקרקע, שווי הנכס והדירה וערך הכינון, כלומר כמה יעלה השיפוץ.
במקרה של ביטוח תכולה, כדי לקבוע את מחיר הפרמיה, חברת הביטוח תשלח שמאי עוד בשלב הראשון כדי לאמוד את השווי של סך החפצים בבית, באמצעות רשימה הכוללת את כלל החפצים והפריטים היקרים בבית, כמו תכולת חדר השינה, המכשירים החשמליים וכו'.
מרכיב נוסף בקביעת גובה הפרמיה הוא מיקום הדירה: האם היא נמצאת במקום בטוח או כזה שמועד לפריצות או אסונות טבע.
הסוג השלישי: ביטוח נסיעות לחו"ל
הביטוח לא מחויב בחוק, אך רבים בוחרים להצטרף אליו. הפוליסה הסטנדרטית מתאימה לתיירים שנוסעים לטיול קצר מועד. היא כוללת ביטוח רפואי בסיסי במקרי חירום, אובדן או גניבה של רכוש או של כבודה. הפוליסה ניתנת בחינם ללקוחות של חברות כרטיסי האשראי בישראל.
ישנם עוד סוגים של פוליסות, בהתאם לסוג הנסיעה, המטיילים וצורכיהם. יהיו כאלה שיצטרכו פוליסות נרחבות ומקיפות יותר, כמו אנשי עסקים, שטסים לחו"ל באופן קבוע ותדיר, או מטיילים הנוסעים לנסיעות ארוכות לחו"ל, כמו צעירים הנוסעים להודו לאחר צבא. מטיילים אלה נמצאים בסיכון רב יותר לאסונות טבע, תאונות או בעיות רפואיות, ובחלק מהמקרים עם כבודה רבה יותר, ולכן לא יסתפקו בביטוח הסטנדרטי.
הסוג הרביעי: ביטוח אשראי
מגן על ספקים במקרה של תשלום בשיטת "שוטף פלוס", כאשר הלקוחות לא משלמים בגין סחורה שקיבלו מסיבות שונות. תשלום תחת שיטת "שוטף פלוס" מהווה סכנה כלכלית מסוימת לעסק כיוון שמועד הפירעון רחוק ממועד אספקת המוצר או השירות. חברות יכולות לקרוס, לפשוט רגל או להיעלם. במיוחד בקרב עסקים שעובדים עם לקוחות בחו"ל, במקומות מעורערים פוליטית או כלכלית.
בנוסף לכך, הביטוח מאפשר לקבל גם שירות ניהול סיכוני אשראי. כלומר, חברת הביטוח מבצעת ניטור מידע מעמיק לגבי הלקוחות וממליצה בנוגע לגובה האשראי המגיע להם.
ביטול ביטוח אלמנטרי
מה קורה כאשר הביטוח האלמנטרי שנבחר כבר לא מתאים, או שהוא כבר לא רלוונטי? אולי נמצא ביטוח מתאים יותר במקום אחר? אין בעיה. מרבית החברות מאפשרות לפנות אליהם בנושא זה בשתי דרכים: טלפונית באמצעות נציג, או דרך אתר האינטרנט.
לאחר מכן, כל מה שצריך זה לשלוח לחברת הביטוח שלכם כמה מסמכים. הראשון וההכרחי שבהם הוא צילום ת"ז. במקרה של פוליסה משועבדת יש לשלוח אישור בתוקף של המשעבד על הסרת השעבוד. ובמקרה של ביטול בשל כפל ביטוחי, יהיה עליכם לשלוח אישור פוליסה בתוקף מחברת ביטוח אחרת.
יש לציין כי אלה המסמכים הבסיסיים. לכל סוג ביטוח יהיה נוהל אחר של ביטול ומסמכים אחרים שעליהם יצטרכו המבוטחים לחתום.
השפעת ביטול ביטוח אלמנטרי
מה ההשפעה של ביטול פוליסת ביטוח אלמנטרי? במקרה של נזק כלשהו לרכוש, אין כיסוי ביטוחי משום סוג שהוא כלפי המבוטח או כלפי הנפגעים (במידה והוא הפוגע). יתרה מכך, במידה ויבחר להוסיף ביטוח לאחר מכן, הוותק מתאפס ומתחיל מחדש, על כל ההשלכות האפשריות. משמע, החברה המבטחת יכולה להחליט האם בכלל לבטח כעת, באיזה מחיר ובאילו תנאים.
על כן, חשוב לשקול היטב כל ביטול פוליסת ביטוח אלמנטרי, וככל שהמבוטח רוצה להמשיך להיות מבוטח ולקבל פיצוי כלכלי במקרה של תאונה או מפגע, עליו יהיה לרכוש פוליסת ביטוח אלמנטרית אחרת. לחלופין, יוכל המובטח לרכוש פוליסה של אחד או יותר מסוגי הביטוח המשתייכים לביטוח האלמנטרי, עליהם כאמור נמנים למשל, ביטוח רכב, ביטוח נסיעות לחו"ל, ביטוח דירה ועוד.
לשאלות נוספות בנושא ביטוח אלמנטרי ויצרת קשר עם סוכן ביטוח – השאירו פרטים.