ביטוח חיים הוא אחד הביטוחים החשובים, עבורכם ועבור משפחתכם. במאמר שלפניכם תוצג סקירה מקיפה אודות ביטוח חיים, לרבות סוגי הפוליסות שהביטוח עשוי לכלול. כן תוכלו לקבל מידע אודות דרכי התשלום, הדרכים במסגרתן מופעלת הפוליסה, כיצד מבטלים את הפוליסה ועוד.
מהו ביטוח חיים
ביטוח חיים הוא מנגנון שמבטיח שבמקרים דוגמת מוות, נכות פתאומית או אובדן כושר עבודה האדם המבוטח יקבל פיצוי כספי. ברכישת ביטוח חיים אדם מבטח את עצמו ומגדיר מוטבים אשר יקבלו סכום כסף חד פעמי או לחילופין קצבה חודשית במקרה והוא נפטר באופן פתאומי, נעשה נכה או מאבד את כושר עבודתו.
התשלום עבור ביטוח החיים
התשלום שהוא ישלם לחברת הביטוח נקבע על פי מדדים שונים הקובעים את רמת הסיכון שלו לכך שאחד ממצבים אלו יקרה . ככל שרמת הסיכון תהיה גבוהה יותר התשלום החודשי שהמבוטח משלם יהיה גבוה יותר. ישנם סוגים שונים של ביטוחים עליהם נעבור כאן, ונבין איך כדאי לבחור ביטוח חיים משתלם לנו.
הצורך במנגנון ביטוח חיים
מנגנון ביטוח החיים בא להגן על האדם ומשפחתו במקרה של אובדן היכולת להתפרנס. כאשר האדם משלם בכל חודש סכום קבוע לחברת הביטוח הוא מוודא שגם במקרה של תאונה, מוות או נכות הוא ימשיך לקבל סכום כסף מספק שיאפשר לו להתפרנס ויפצה אותו ואת משפחתו על ההכנסה שנפגעה.
האם כדאי לרכוש ביטוח חיים
ביטוח חיים מבטיח הכנסה חלופית למי שתלוי בהכנסה של המבוטח שאינו מסוגל לפרנס עוד, ולכן כדאי לכל אדם שיש לו בן/ בת זוג, ילדים, הורים מבוגרים שהוא מטפל בהם או אחרים שמסתמכים על ההכנסה שלו לרכוש ביטוח חיים.
מכיוון שאיננו יודעים מה יקרה לנו בעתיד, חשוב להיערך למצבים בהם יקרה אסון ולא נוכל לתמוך במשפחה שלנו עוד. עלינו להבטיח שמי שתלוי בנו כלכלית יוכל להתקיים בכבוד גם אם לא נוכל לעזור לו. בשביל לעשות זאת, כדאי לנו לרכוש ביטוח חיים.
הדרך לרכישת ביטוח חיים
כדי לדעת איך הכי נכון לי לבטח את עצמי, חשוב להכיר את סוגי הפוליסות הקיימות, כאשר ישנם מספר סוגי פוליסות ביטוח חיים עיקריות:
פוליסת ריסק-
התשלום החודשי מבטח מפני מוות ונכות בלבד. אינו מבטיח פרנסה במקרה של פיטורין או פרישה מוקדמת משום שלא חוסכים כסף. במקרה של מוות או נכות המבוטח יקבל מחברת הביטוח סכום כסף שאינו חופף את מה ששילם עד כה, וגדול ממנו. התשלום נקבע מראש בעת רכישת הפוליסה או על פי קריטריונים מוגדרים.
פוליסת חיסכון-
התשלום החודשי משמש לחיסכון בלבד ללא קשר לרמת הסיכון למוות ונכות. במקרה מוות המבוטח מקבל את מה שצבר בפוליסה בלבד, ללא תשלום נוסף מחברת הביטוח.
לרוב, המינוח "ביטוח חיים" מתייחס לפוליסת ריסק, קבלת פיצוי כספי חד פעמי. ניתן לרכוש בנוסף גם פוליסת חיסכון. בעבר היה ניתן לרכוש ביטוח מעורב הכולל את שני הסוגים אך כיום יש הפרדה מלאה בין השניים.
חברות הביטוח אמורות לנהוג בשקיפות מלאה לגבי התשלום לכל אחת מהפוליסות, שאמור להיות נפרד.
איך אדע לבחור בסוג הפוליסה המתאים לי?
כדי לדעת מה סוג הפוליסה המתאים לי ביותר יש להתחשב בפרמטרים שונים דוגמת כמות האנשים שתלויים בי כלכלית, גיל ילדים, הגיל בו אני מחליט לבטח את עצמי (משפיע על כמות השנים שאני צריך לכסות בביטוח), והתחייבויות כספיות קיימות. חשוב לזכור שבשלב מסוים חלק ממי שתלויים בי יצאו לעצמאות כלכלית- כמו ילדים.
בנוסף, יש לבדוק האם יש ביטוחי חיים קיימים על שמי או ביטוחים דומים, ולפיהם לחשב איזו פוליסת ביטוח תהיה הכי מתאימה לי.
מה משפיע על מחיר ביטוח החיים שארכוש?
מחיר התשלום החודשי לפוליסה ייקבע על פי מספר מאפיינים:
- גיל- ככל שהגיל עולה מחיר הפוליסה עולה בהתאמה
- מין- לרוב נשים ישלמו מחירים גבוהים יותר על פוליסות ביטוח
- עיסוק בפעילות מזיקה לבריאות- עבודה עם סיכון בטיחותי, עישון, תחביבים מסוכנים וכדומה יכולים להעלות את מחיר הפוליסה שתרכשו
- מצב בריאותי- מבוטח שאינו בריא, בעל מחלות כרוניות, סיכון גנטי למחלות קשות או בעל עודף/ חוסר משקל משמעותי ישלם יותר ממבוטח שאינו בסיכון למצבים הנ"ל.
איך לבחור היכן לבטח את עצמי?
שוק חברות הביטוח רווי ולכן יש בו תחרותיות גבוהה. משתלם לנצל זאת ולעשות ביטוח חיים כאשר החברות מציעות הנחות גדולות. כדאי לחשב מראש את הסכום שנשלם לאורך כל תקופת הביטוח, משום שבדרך כלל הנחה של אחוזים בודדים לאורך כל תקופת הביטוח משתלמת יותר מהנחה משמעותית יותר אך קצובה לזמן קצר.
כדאי לעשות סקר שוק בין חברות הביטוח השונות, משום שלכל חברה מדיניות שונה בקביעת המחירים, כמות ההשפעה של הקריטריונים ואף ייתכן שמחירי הפוליסות ישתנו מחברה לחברה דרך סוכני ביטוח. יש להשוות בין התנאים שקיימים בכל פוליסה שהחברה מציעה, כדי שנמצא את הפוליסה המשתלמת לנו ביותר.
זו אמנם עבודה שלוקחת זמן אך היא יכולה לגרום לחיסכון של עשרות ואלפי שקלים, ולכן כדאי להשקיע בכך ולהתייחס לסקר השוק שנעשה ברצינות.
בשנת 2019 נעשתה רפורמה שהוזילה בעשרות אחוזים את עלויות ביטוח החיים בארץ. עקב זאת, כדאי לבדוק מול חברות הביטוח אם ניתן להחליף ביטוחים שקיימים על שמנו מלפני כן בביטוח משתלם יותר.
לכמה זמן כדאי לרכוש פוליסה?
ניתן לרכוש פוליסה החל מגיל 18. כדאי לשלם על הביטוח עד הגעה לגיל פרישה כדי להבטיח שבמקרה ויארע לי אסון ולא אמשיך לעבוד, המוטבים יקבלו סכום כסף שיכסה את החוסר שייגרם מהפסקת ההכנסה שלי.
יש לדעת שבהגעה לגיל פרישה מבלי שקרתה לי תאונה/אסון, הכסף לא יוחזר מחברת הביטוח.
חס וחלילה קרה לי משהו. מה קורה עם הכסף?
רק רוכש הפוליסה יכול לקבוע מי יהיו המוטבים במקרה של מוות פתאומי. חשוב להגדיר לחברת הביטוח באופן ברור מי יהיו המוטבים כדי שיקבלו את הפיצוי הכספי מהר ככל הניתן.
ניתן וכדאי לעדכן את המוטבים בהתאם לשינויים: למחוק מוטבים שנפטרו או כאלו שאינם זקוקים לכסף, במקרה של חתונה או גירושים, הולדת ילדים…
ביטול פוליסת ביטוח חיים
האדם שמבטח את עצמו רשאי בכל שלב לבטל את ביטוח החיים שרכש מול חברת הביטוח. אם אחד המוטבים מעוניין בכך, הוא יכול "להחליף" אותו בפוליסה הקיימת ולעמוד בתנאיה.
לעומת זאת, חברת הביטוח אינה יכולה לבטל את הפוליסה למעט במקרים נדירים. האפשרות היחידה שלה לעשות זאת היא במקרה ונודע לה במהלך שלוש השנים הראשונות לקיום הפוליסה שהמבוטח הצהיר על מידע שגוי בעת רכישתה.
כמובן שהחברת הביטוח יכולה לבטל את הפוליסה שנרכשה במידה והמבוטח אינו משלם את הסכום שהתחייב אליו.
לשאלות נוספות, בירורים ורכישת ביטוח, צרו קשר.