אין ספק כי ביטוח משכנתא עשוי להיתפס כצירוף מילים מאיים. אך החדשות הטובות הן שכמו בכל תחום בחיים היכרות מעט יותר מעמיקה עם הצירוף עשויה להעלים את עננת הפחד. יתרה על־כך ההתעסקות בביטוח המשכנתא צמודה לנטילת המשכנתא – ואם אתם כבר בקיאים בשלב המורכב הזה, הטיפול העוקב בביטוח המשכנתא הוא רק עוד צעד קטן. בקטע הבא תוכלו ללמוד את הדברים החשובים באמת על ביטוח המשכנתא.
על ביטוח משכנתא
בקצרה – ביטוח משכנתא מורכב מביטוח חיים וביטוח מבנה. בהרחבה, מדובר בפוליסת חובה אשר דורש הבנק "מלוקח" המשכנתא. מטרת הפוליסה היא שמירה על הבנק מפני הפרת ההתחייבות להחזר ההלוואה המלאה מצד נוטל המשכנתא, למשל בעקבות פטירתו או לחילופין בעקבות פגיעה בערך הנכס שמקורה בנזק למבנה ועליה יורחב בהמשך.
ביטוח חיים
כפי שצויין ביטוח המשכנתא מורכב משני חלקים : ביטוח החיים והמבנה. ביטוח חיים נוגע למותו של נוטל ההלוואה, ומגן גם על משפחתו של הנפטר כאשר נותר חוב לתשלום לאחר פטירתו. במקרים מסוג זה החוב משולם דרך חברת הביטוח שאחראית על ביטוח המשכנתא. בנוסף חשוב לציין כי במקרה של פטירה לאחר סילוק החוב המלא מול הבנק, חברת הביטוח מחזירה למוטבי המבוטח כספים אשר נותרו אצלה.
כיצד נקבע הסכום לתשלום של ביטוח החיים?
הסכום לתשלום עבור ביטוח החיים, או בשמו המקצועי "הפרמיה" נקבע עבור כל נוטל משכנתא באופן אינבידואלי. בחישובו משתכללים מספר משתנים הנוגעים בעיקרם לחייו של הנוטל: אורך תקופת המשכנתא, הכנסה והבטחת הכנסה (מקצוע ויציבותו בשוק), מצב בריאותו (אורך חיים ומחלות רקע), גיל המבוטח וגובה ההחזרים החודשיים שנקבע עבור המשכנתא. בנקודה זו חשוב לציין כי גם סכום ההחזרים מהביטוח מושפעים ממשתנים דומים, בדגש על גילו הנוכחי של המבוטח והחוב הנותר.
מהו מוטב בלתי חוזר?
מוטב בלתי חוזר הוא מושג שכדאי מומלץ להכיר במיוחד בהקשר לביטוח המשכנתא. משמעותו היא כי במקרה של פטירת נוטל המשכנתא, הגוף המלווה (בנק או גוף פיננסי אחר) הופך למקבל הכספים – כספי משכנתא שטרם שולמו מוחזרים אליו ומאחרים נשללת האפשרות לשנות את יעד הכספים ללא אישור מפורש מגוף זה.
ביטוח מבנה
כעת נדון בחציו השני של ביטוח המשכנתא: ביטוח המבנה. ביטוח המבנה, בדומה לקודמו, נועד להגן הן על נוטלי המשכנתאות והן על הבנקים במקרה של נזקים פיזים לנכס. רשימת הנזקים המוכרים כוללת: הצפות, קצרי חשמל, תקלות חמורות בצנרת, שריפה וכדומה.
גובהו של ביטוח המבנה
לרוב מוגבל גובהו של ביטוח המבנה לגובה המשכנתא. המונח המקצועי הוא "ביטוח חסר". להלן דוגמא קצרה: נניח שלקחתם משכנתא בגובה רבע מליון שקל ועלותה הכוללת של הדירה שרכשתם היא מליון שקל, הביטוח יכסה רק את גובה המשכנתא, כלומר רבע מליון שקל.
עוד בהקשר לכיוון זרימת הכספים, נזכיר גם את "המוטב הבלתי חוזר" אך הפעם בהקשר לביטוח המבנה. משמעותו היא כי במקרה של נזק לנכס, הבנק או כל גוף אחר אשר נתן את המשכנתא יכול להשתמש (וישתמש) בדירה כערבון. בצורה זו מובטח החזר ההלוואה לגוף הנותן.
מהו ביטוח צד ג'?
שימו לב כי לביטוח המבנה קיימת אפשרות הרחבה שכיחה הנקראת "ביטוח צד ג". על קצה המזלג, משמעות ההרחבה היא כיסוי נוסף המגן מפני אירועים בטיחותיים שעשויים להשפיע על צד נוסף (המכונה ג'). לדוגמא: נזק לנכס השכן שמקורו בדירת נוטל המשכנתא או לחילופין פגיעה בתשתיות הבניין.
היכן רוכשים את ביטוח המשכנתא?
הן את ביטוח החיים והן את ביטוח המבנה, שלעיתים נכלל בתוכה, ניתן לרכוש דרך הבנק (ואו גוף מלווה אחר). אך למרות "הקלות" הלוגיסטית הגלומה בטיפול מקביל במשכנתא ובביטוח המשכנתא מול הבנק, לא מומלץ לעשות זאת ללא עריכת היכרות מקדימה עם השחקניות השונות במגרש הביטוחים.
את הבירור ניתן לבצע בקלות באמצעות האינטרנט, אך יש להקפיד על איסוף מידע ממקורות מגוונים. כמו־כן מומלץ להישאר עירניים כאשר מקבלים הצעת מחיר לביטוח מהבנק – מרבית הבנקים עובדים עם חברות ביטוח חיצוניות, ולכן דמי תיווך עשויים ליקר את רכישת הפוליסה דרכם.
בהקשר לשאלת הרכישה המרוכזת או הנפרדת של פוליסת החיים וביטוח המבנה – התשובה אינה חד משמעית: מרבית החברות מציעות עסקאות הכוללת את שני הביטוחים, אך במקרים של מחלות רקע למשל, ייתכן כי עדיף לפנות לחברות המתמחות בביטוחי חיים מעט יותר מורכבים ולבצע את ביטוח המבנה בנפרד.
כמה זה עולה לנו?
כפי שציינו, גובה התשלום עבור ביטוח המשכנתא משתנה לאורך החיים ובהתאם להרבה גורמים המשפיעים על המצב הכלכלי, המשפחתי והבריאותו של המבוטח. לצד־זאת (על־אף מספר המשתנים הגבוה המשוקלל בחישוב הסכומים) מרבית חברות הביטוח מציעות ביטוח משכנתא בסכומים של כשישים שקלים בחודש כסכום התחלתי. הסכום עולה באופן מדורג למספר מאות בחודש ולאחר מכן יורד שוב.
בקיצור, כיצד בוחרים את המסלול האידאלי?
התשובה לסעיף הנ"ל אינה חד משמעית – תלוי. תלוי מהם סדרי העדיפויות האישיים שלכם. למשל, יש שיעדיפו ביטוח שמציע את התשלום החודשי הנמוך ביותר ומנגד יש את אלו שיפיקו את המירב דווקא מביטוח מעט יקר מקודמו המכסה יותר נזקים.
לצד הדברים האלה חשוב להזכיר כי מרבית ביטוחי המשכנתא דומים זה לזה הן מבחינת עלותם החודשית והן מבחינת התמורה החומרית המוצעת. על־כן מומלץ לשקלל בבחירת גופי הביטוח גם את נוחות ההתנהלות השותפת מול המבטח. האם שירות הלוקוחות מרוכז בפלטפורמה אינטרנטית נוחה? מהם זמני ההמתנה האופיינים למוקד הטלפוני? ותוך כמה זמן "רואים תוצאות" מרגע הפניה? הן שאלות אחדות שעשויות לסייע בבחירה. כמו־כן חשוב להדגיש כי בחינת טיב ההתנהלות הלוגיסטית מול הגוף חשובה במיוחד בבחירת מבטח המבנה. זאת מאחר וההתנהלות מולם עשויה להיות תדירה (אך כמובן לא נאחל לכך).
בנוסף מומלץ מאוד להתייעץ עם מכרים, חברים ומשפחה. נסו לבחון לעומק את המלצותיהם של אלו שלקחו משכנתא לאחרונה, אך גם של אלו שצלחו את תקופת החזר ההלוואה – נקודות מבט שונות עשויות להוביל למסקנות מבוססות יותר אשר בתורן יעודדו החלטות אידיאליות.
אפשרות נוספת, ואף מומלצת, היא להתייעץ עם גורם מקצועי מוסמך, בעל היכרות רבת שנים עם עולם הביטוחים ככלל, וביטוח המשכנתא בפרט. פנייה לגורם מקצועי מעלה לעיתים חששות של "בזבוז כספים", אולם ניסיון השנים מראה כי הסתייעות בגורם מקצועי, הלא הוא – סוכן הביטוח, עלולה להוביל להפחתה ניכרת במחירי הביטוחים השונים. מעוניינים ליצור קשר עם סוכן ביטוח שיתן לכם הצעה משתלמת לביטוח משכנתא? מוזמנים ליצור קשר דרך האתר שלנו וסוכן ביטוח ישוב אליכם בהקדם.