ביטוח תאונות אישיות – האם כדאי?

במדינת ישראל, על כל אדם לשלם מדי חודש מס דמי ביטוח לאומי למימון הגמלאות ומערכת הבריאות. אלא שבמקרה של מוות, נכות, או תאונה בלתי צפויה, לעתים קרובות מצטברות הוצאות נוספות שאינן מכוסות בביטוח הלאומי. לשם כך מציעות חברות הביטוח פוליסות הקרויות ביטוח תאונות אישיות.

מה מכסה ביטוח תאונות אישיות?

חברות הביטוח מציעות מגוון רחב של פוליסות ביטוח לתאונות אישיות, ובכל אחת מהן פיצויים שונים, תנאי זכאות שונים ותקופות ביטוח שונות. חלקן מופיעות מסופחות לביטוח החיים או הדירה, ואחרות נרכשות כפוליסה עצמאית לכל דבר ועניין.

רובן מבטיחות פיצוי בעבור מוות, תאונות, נכות תמידית, אובדן תפקוד או כושר עבודה זמני, מצב סיעודי הנגרם כתוצאה מתאונה ופיצוי יומי עבור ימי אשפוז בבית החולים.

אין מדובר בביטוח בריאות

אף על פי שמדובר בפוליסה המיועדת למי שנפגעה בריאותם בדרך זו או אחרת, אין מדובר בביטוח בריאות. ניתן לחשוב על ביטוח תאונות אישיות כמעין "ביטוח חיים מצומצם". כלומר, אדם הרוכש ביטוח תאונות אישיות ועבר תאונה העונה על התנאים בפוליסה שברשותו יקבל מחברת הביטוח סכום שנקבע מראש לכל מטרה על פי שיקול דעתו בלבד, ללא קשר לניתוחים או אשפוז שעליו לעבור, אך רק כאשר מתרחש אחד המקרים שהוגדרו מראש בפוליסה שלו.

למרות שחברות הביטוח בהחלט עשויות לשווק את הביטוח הזה כעדכון או הטבה לביטוח בריאות, או אפילו לביטוח סיעודי או לביטוח הדירה, יש לזכור שזהו ביטוח נפרד עבור תאונות. על פי החוק, כל אירוע בלתי צפוי, שלא תוכנן על ידי המבוטח ואשר בבירור גרם לו נזק שצוין בפוליסה שרכש, ייחשב לעניין זה כתאונה.

לא רק בארץ

בנוסף, חלק מהפוליסות מכסות תאונות שהתרחשו אך ורק בישראל, וחלקן תקפות בכל מדינות העולם (לרוב למעט מדינות אויב). ביטוח התאונות האישיות גם אינו מעניק ניתוחים או תרופות מחוץ לסל הבריאות, וזאת בניגוד לביטוחי הבריאות השונים.

למה כדאי להתלבט לפני רכישת ביטוח תאונות אישיות

במסגרת פוליסות ביטוח תאונות אישיות, קביעת שיעורי הנכות והפיצוי מתבססת אמנם על חוות דעתם הרפואית של גורמים מקצועיים, אך בסופו של דבר נערכת על ידי חברות הביטוח עצמן. יתר על כן, אף על פי שהן נדרשות לתת משקל לאחוזי הנכות שנקבעו גם בביטוח הלאומי, לעתים קרובות ישלחו החברות רופא מטעמן שמתוגמל בעבור אחוזי הנכות הנמוכים שיציע.

בנוסף, פוליסות רבות משווקות תחת סכומים "קטנים" מדי חודש כיסויים נמוכים בהתאמה. במבט ראשון המחיר נראה זול, אך גם 10 שקלים בחודש מצטברים לאורך שנים. במבחן התוצאה, מוטב להשקיע מעט יותר בעבור תמורה גבוהה יותר. מרבית חברות הביטוח גם לא מכסות פגיעות בעקבות נהיגה ברכב דו גלגלי, טרקטורון, ספורט אתגרי מלחמה, פעולות חבלה או טרור.

אז למה כן?

מי שאינו בקו הבריאות ימצא עצמו כ"מסורב ביטוח חיים" – או שיידחה על הסף אצל חברות הביטוח, או שהללו ידרשו ממנו סכומי עתק שלא יוכל לעמוד בהם. לאותם "מסורבי ביטוח חיים" מומלץ בהחלט לשקול רכישת ביטוח תאונות אישיות בכיסוי מצומצם יותר, או אפילו לשלבו עם ביטוח תאונות קשות, בין אם באותה החברה או בחברה שונה.

בנוסף, לרוב לא יכללו הביטוחים הללו תקופת המתנה לקבלת התשלום או השתתפות עצמית בשיעור זה או אחר, אלא אם צוין אחרת.

חשוב לזכור!

מרגע מועד התאונה יש להגיש בהקדם את התביעה לחברת הביטוח, משום שבתום תקופת שלוש השנים תחול על המקרה התיישנות והחברה תהיה פטורה מתשלום פיצויים.

על פי החוק, המוטבים המצוינים בפוליסות הביטוח הפרטיות גוברים אפילו על המפורש בצוואתו של המנוח, ועל כן יש להקפיד על עדכונה של הפוליסה. לדוגמא, נניח שאישה נישאה מחדש, ולאחר נישואיה הוסיפה את בעלה השני כיורש בצוואתה אך לא כמוטב בפוליסה שרכשה עבור בעלה הראשון. במקרה של פטירה, כספי הפיצוי בפוליסה לא יועברו אל בעלה החדש אלא אם הישן.

כמו כן, החל מפברואר 2021, הוגבלו תקופות הביטוח של פוליסות התאונות האישיות לשנתיים בלבד. כעת על חברות הביטוח לקבל את הסכמתו המפורשת של הלקוח מדי שנתיים על מנת להמשיך לגבות את כספו. אם חברת הביטוח שלכם לא עושה זאת, דעו שהיא עוברת על החוק.

בשורה התחתונה – לרכוש, או לא לרכוש?

ביטוח התאונות האישיות בהחלט עשוי להוות מענה במקרים רבים, אך מומלץ לקרוא היטב בין השורות: לבדוק מהם סעיפי ההחרגות בפוליסה, האם הביטוח תקף בחוץ לארץ, וכיצד נקבע אובדן כושר העבודה. אם לאחר בדיקה מדוקדקת זו השתכנעתם שתרצו לרכוש ביטוח תאונות אישיות, השוו בין הפוליסות השונות בין חברות הביטוח, ושקלו שילוב ביניהן. כך תוודאו שהנכם מתוגמלים כראוי על כספכם.

למידע נוסף בנושא ביטוח תאונות אישיות, צרו קשר.

מוצרי ביטוח נוספים

התוכן באתר נועד לספק מידע ראשוני בלבד בכל הנוגע לתחום הביטוח במדינת ישראל ואינו מהווה המלצה לנקיטת פעולה. למען הסר כל ספק, יובהר כי כל פעולה ו/או הימנעות מפעולה, שתינקט על סמך האמור באתר זה או בהתבסס עליו, היא על אחריות המשתמש הבלעדית בלבד.

תוכן עניינים
דילוג לתוכן