מה זה ביטוח תאונות אישיות

במקרים רבים ישנה התייחסות לביטוח תאונות אישיות כסוג של ביטוח בריאות כולל, אך למעשה ביטוח תאונות אישיות נועד אך ורק למקרי קיצון – תאונות. מנגנון הביטוח הפרטי הזה מגן על המבוטח מפני אירועים של נכות, אובדן כושר עבודה ואפילו מוות. ביטוח זה מעניק פיצוי במגוון רחב של אירועים, בצורת סכום שנקבע בעת רכישת הפוליסה.

הגדרת תאונה

חברות ביטוח שונות מציעות פוליסות שונות בהן שלל של אירועים הכלולים בתוך ביטוחי תאונות אישיות, אך למרות המגוון ישנו קו אחיד שנקבע וישווק החל מפברואר 2021:

״אירוע פתאומי, שלא תוכנן על ידי המבוטח וגרם לו נזק אשר מכוסה בפוליסה, למעט נזק שנגרם כתוצאה ישירה ממחלה״.

כלומר על התאונה להיות בלתי צפויה ופתאומית, ושאינה קשורה בתחלואה אלא מקורה של הפגיעה בגורם חיצוני אחר. תאונה יכולה להיות כתוצאה מנפילה, דליקה, או כל אירוע בלתי צפוי אחר. יש להבחין כי אלימות מילולית או לחץ נפשי וכן הצטברות של פגיעות זעירות לאורך תקופה לא נחשבות ל״תאונה״.

יש לשים לב להגדרה של ״תאונה״ בכל חברת ביטוח, משום שהגדרה זו נוטה להשתנות בין הפוליסות השונות.

מה כולל הביטוח

ביטוח תאונות אישיות מעניק פיצוי במקרים של מוות, נכות תמידית, או נזקים פיזיים נוספים שנגרמו עקב תאונה כדוגמת מקרים של כוויות, שברים, אשפוז ועוד.

בשונה מביטוח בריאות, ביטוח תאונות אישיות אינו נותן מענה למקרים רבים ונפוצים כגון ניתוחים ותרופות מחוץ לסל התרופות. ביטוח תאונות אישיות מהווה ביטוח עצמאי ופרטי שיש לרכוש אותו בנפרד מביטוח הבריאות.

מנגנון ביטוח התאונות האישיות פועל בצורה כזו שישנו סכום הנקבע מראש בפוליסה, וכאשר אחד המקרים המוגדרים בה מתקיים  – הביטוח מופעל והפיצוי שנקבע משולם.

בנוסף, בניגוד לביטוחים אחרים, ניתן לרכוש מספר פוליסות של ביטוח תאונות אישיות במקביל במספר של חברות. כך במקרה של תאונה או אירוע המחייב את החברות המבטחות לפצות, ישנה אפשרות לקבל פיצוי מכל הביטוחים הפעילים.

מי זכאי לרכוש ביטוח תאונות

כל אדם יכול לרכוש את הביטוח בהתאם לצרכים הפרטיים שלו, ולכן ישנם גם שינויים כאלו ואחרים בין פוליסות לפוליסות. הפוליסה עצמה משתנה מאדם לאדם בהתאם לנתונים האישיים של המובטח כגון: גיל, מקצוע, גובה השכר ומצבו הבריאותי.

במקרים מסוימים החוק מחייב רכישה של פוליסת תאונות אישיות עבור קבוצות מסוימות באוכלוסייה, לדוגמא:

בתי הספר מחויבים לבטח את תלמידיהם

אגודות ספורט מכוני כושר

אדם שרכש משכנתא מחויב להיות מבוטח בפוליסה שמכסה מקרים של מוות כתוצאה מתאונה

יש לשים לב כי חלה התיישנות על הגשת תביעות בענייני פוליסות תאונות אישיות. על הנפגע להגיש את התביעה לבית המשפט בתוך 3 שנים מקסימום מהיום שבו קרתה התאונה. מרגע הגשת התביעה לבית המשפט לא קיימת מגבלה של זמן על ניהול ההליך המשפטי.

איך מחושב הפיצוי

הפיצוי שניתן בעקבות הפעלת הביטוח מחושב על פי דמי הביטוח אותם משלם המבוטח לחברת הביטוח, באופן קבוע וכן על פי היקף הנזק שנגרם עקב התאונה. המנגנון מחושב ביחס לסכום הפיצוי במקרה של מוות שנקבע באופן מפורש בעת רכישת הפוליסה.

מטבע הדברים, ככל שדמי הביטוח של המבוטח גבוהים יותר כך הפיצוי שתשלם החברה במקרה של תאונה גדול יותר. במקרה שבו המבוטח מת בעקבות תאונה יורשיו יהיו זכאים לקבלת הפיצוי המלא מחברת הביטוח.

עם זאת, כאשר מבטוח לא נפטר בעקבות תאונה, הפיצוי ייחשב בהתאם לשיעור הנכות שנקבע לו. כך למשל אם הפיצוי שנקבע בפוליסה על מותו של מבטוח עומד על 400,000 ש״ח אותו מבוטח נפגע בתאונה וקבעו לו 50% נכות, חברת הביטוח מחויבת לשלם לו 200,000 ש״ח שמהווים חצי מהביטוח המלא.

אלו נזקים מכוסים בפוליסה?

פוליסות תאונות אישיות לרוב כוללת מגוון רחב מאוד של תתי כיסויים ביטוחיים. כלומר לכל פציעה/פגיעה נקבע פיצוי שעליו המבוטח מסכים עם קניית הפוליסה, להלן דוגמאות למספר כיסויים המוצעים בביטוח תאונות אישיות:

סיעוד

במקרה בו התאונה את המבוטח לסיעוד הוא יקבל פיצוי חד-פעמי כפי שהובטח בפוליסה. ההגדרה למה הוא ״סיעודי״ תקבע בפוליסה עצמה שנרכשה ותלויה בהגדרות חברת הביטוח בלבד.

נכות

החל מפברואר 2021 קביעת אחוזי נכות לא תיקבע לפי שיקול דעתה של חברה הביטוח, אלא הקביעה תתבסס על חוות דעת רפואית בלבד, וזאת תוך מתן חשיבות לחוות הדעת של ביטוח לאומי. במקרה של נכות תמידית המבוטח יקבל פיצוי לפי שיעור הנכות שנקבע לו, כפי שהוגדר בתנאי הפוליסה.

כוויות ושברים

גם כאן, הפיצוי יינתן למבוטח לפי חומרת הכוויה אם מדובר בנפגע שריפה. במרבית הפוליסות ייכללו גם הוצאות רפואיות להן נזקק המבוטח בעקבות המקרה.

אשפוז

הפיצוי יתקבל עבור ימי האשפוז לפי סכום יומי שנקבע מראש בפוליסה עצמה. זאת ללא קשר להוצאות או לנזקים שנגרמו למבוטח בעקבות התאונה.

אבדן כושר עבודה

יש לשים לב, ביטוח אובדן כושר עבודה מהווה ביטוח שונה מאשר בטוחות תאונות אישיות ועומד בפני עצמו. עם זאת, יש התייחסות מוגבלת לאבדן כושר עבודה גם בביטוח תאונות אישיות.

ישנן פוליסות המעניקות פיצוי יומי וזאת בתנאי שהפגיעה בכושר העבודה עולה על 25% ולאחר תקופת המתנה שנעה בין 2-3 שנים למבוטחים מתחת לגיל 65.

למידע נוסף בנושא ביטוח תאונות אישיות, צרו קשר.

מוצרי ביטוח נוספים

התוכן באתר נועד לספק מידע ראשוני בלבד בכל הנוגע לתחום הביטוח במדינת ישראל ואינו מהווה המלצה לנקיטת פעולה. למען הסר כל ספק, יובהר כי כל פעולה ו/או הימנעות מפעולה, שתינקט על סמך האמור באתר זה או בהתבסס עליו, היא על אחריות המשתמש הבלעדית בלבד.

תוכן עניינים
דילוג לתוכן