ביטוח רכב, הוא מנגנון אשר נועד לבטח בעלי רכבים ונוסעים ברכב, מפני הוצאות כלכליות בשל נזקים שייגרמו במהלך הנסיעה ברכב. מדובר הן בנזקי רכוש (עקב פגיעה בגוף הרכב, שתדרוש טיפול מתאים להחזרת המצב לקדמותו), והן בנזקי גוף (מחמת מפגעי תאונות דרכים). בהתאמה, ביטוח רכב מחולקים לשלושה סוגים שונים – ביטוח מקיף, חובה וצד ג', עליהם יורחב להלן.
מדוע קיים מנגנון הביטוח?
ביטוח, כפי שכל אחד מאיתנו יודע, נועד ונוצר במטרה לבטח אדם במקרים של אירועים בלתי צפויים. אותו ביטוח, מתבטא בצורה כלכלית – במקום שהאדם ייאלץ לשאת בנזקים הכלכליים שייגרמו עקב אותם אירועים, חברות הביטוח הן אלו שיכסו את מרבית ההוצאות הכלכליות.
הרעיון העומד מאחורי מנגנון הביטוח, מקורו בשותפות חברתית וציבורית. הרי, החיים טומנים בחובם סיכונים רבים, כאשר מעטים הם האנשים שיכולים לשאת בכוחות עצמם בתשלומים שיתלוו לאותם הסיכונים.
באמצעות תשלום חודשי קבוע בסכום נמוך, מקבל המבוטח ערובה לכך שאם חלילה יארע סיכון כזה או אחר, הוא לא יצטרך לשלם את ההוצאות הכלכליות בגפו – התשלומים החודשיים שמשלמים כלל מבוטחי החברה, יכסו את אותן ההוצאות.
מנגנון ביטוחי הרכב
ביטוחי רכב, נועדו לכסות הוצאות כלכליות שייגרמו בשל השימוש ברכב, כאשר מטבע הדברים, מדובר לרוב בנזקי תאונות דרכים. הרכב, כידוע, הוא כלי יקר, שמחירו נע בספקטרום של בין כמה אלפי שקלים עבור הרכבים הזולים ביותר, ועד מאות אלפי שקלים עבור רכבי יוקרה.
הרכבים עלולים להינזק במהלך הנסיעה בכביש – למשל על ידי התנגשות בין שני כלי רכב, מכונית שפוגעת במעקה בטיחות וכיוצא בזה. מאחר שמדובר בכלי יקר, הוצאות הטיפול ברכב יכולות להגיע לעשרות ומאות אלפי שקלים, סכום לא מבוטל לכל הדעות.
לא זו בלבד – הנסיעה ברכב עלולה לגרום לפגיעות גופניות עקב תאונות דרכים, שמצריכות טיפולים רפואיים שעלותן יכולה להגיע לאלפי שקלים.
ביטוח הרכב, על סוגיו השונים, כפי שיבואר להלן, מבטח את היושבים ברכב ואת בעליו, מפני פגיעות גופניות שייגרמו עקב הנסיעה ברכב ונזקים שייגרמו לרכבים השונים.
קיימים סוגים שונים של ביטוחי רכב
ככלל, קיימים שלושה סוגים שונים של ביטוח רכב:
- הראשון, ביטוח חובה
- השני, ביטוח צד ג'
- השלישי, ביטוח מקיף
חלק מהביטוחים הם וולנטריים, דהיינו – כל נהג רשאי אך לא חייב לבטח עצמו בהם. לצד זאת, החוק מחייב כל רכב העולה על הכביש להיות מבוטח בביטוח חובה.
נוסף על כך, קיים שוני בין סוגי הביטוח השונים, ביחס לסוג הפגיעות אותו מכסה כל ביטוח – פגיעות גופניות או פגיעות רכוש (פגיעות בגוף הרכב).
ניתן כמובן לשלב בין סוגי הביטוח השונים, ולהלן נסקור כל אחד מסוגי הביטוחים הללו:
הסוג הראשון: ביטוח חובה
ביטוח חובה, כפי שמעיד עליו שמו, הוא ביטוח בו כל רכב אשר עולה על הכביש במדינת ישראל, מחויב להיות מבוטח, על פי פקודת ביטוח רכב מנועי, שנחקקה בשנת 1970.
סעיף 2 לפקודה, אשר מגדיר את חובת הביטוח, נוקט בהאי לישנא:
"בכפוף להוראות פקודה זו, לא ישתמש אדם – ולא יגרום ולא יניח שאדם אחר ישתמש – ברכב מנועי, אלא אם יש על שימושו שלו או של האדם האחר באותו רכב פוליסה בת תוקף לפי דרישותיה של פקודה זו."
על פי הסעיף, חל איסור להשתמש ברכב אם הוא לא מבוטח בפוליסת ביטוח תקפה, כאשר החוק מציין כי על הנוהג ללא ביטוח חובה, דינו מאסר חודשים או קנס כספי, כאשר בית המשפט יכול בנוסף לפסוק על פסילת רישיונו, לתקופה של תפחת מ- 12 חודשים.
ביטוח חובה הוא ביטוח אשר מכסה מפני הוצאות נזקים גופניים שייגרמו עקב הנסיעה ברכב, ובפרט, בשל תאונות דרכים. כך למשל, אם אירעה תאונת דרכים, ואחד הנוסעים ברכב מאזדה 5 נפתע ונאלץ לעבור ניתוח כירורגי שעלותו מסתכמת ב- 35 אלף שקלים, יכסה ביטוח החובה את הוצאות הניתוח.
ביטוח צד ג'
ביטוח צד ג', בשונה מביטוח החובה, אינו מכסה נזקים גופניים, אלא נזקי רכוש שנגרמו עקב פגיעת הרכב לצד שלישי. אין מדובר בביטוח שהחוק מחייב לעשותו, אלא בביטוח וולנטרי – כל בעל רכב יכול להחליט האם לבטח את רכבו בביטוח צד ג'.
לצורך הדוגמא, נניח כי רכב יונדאי I-10 היה מעורב בתאונה, התנגש ברכב אחר בצידו האחורי, וגרם לו לנזק בעלות של 7,000 ₪. מאחר שהנזק נגרם על ידי רכב היונדאי, על נהג היונדאי לשלם את הוצאות הנזק שנגרמו לרכב.
ככל שלרכב היונדאי יש ביטוח צד ג', ייחסך ממנו התשלום עבור הפגיעה ברכב השני, ואת תשלום 7,000 השקלים עבור הטיפול ברכב השני, או לפחות את מרביתו (מאחר שקיים תשלום בגין השתתפות עצמית), תשלם חברת הביטוח.
ביטוח צד ג' הינו כדאי עבור כל רכב: גם רכבים יקרים וחדשים וגם רכבים ישנים וזולים. זאת, לאור העובדה שבמהלך הנסיעה בכביש, יכולות להתרחש תאונות באשמת כל רכב, כאשר הנזק שיכול להתרחש לרכב השני יכול להיות בשווי של עשרות אלפי שקלים. כך למשל, יכול רכב וולבו שנת 95, לפגוע ברכב מרצדס 2019, ולגרום לו לנזקים בשווי של 50 אלף שקלים. לולא הביטוח, ייאלץ הנהג הפוגע לשלם את סכום הפיצוי במלואו.
חשוב לציין כי ביטוח צד ג' לא מבטח רק פגיעות שנגרמות לרכבים אחרים, אלא כל נזקי רכוש שנגרמו לצד שלישי, דוגמת גדרות, אופניים. עם זאת, הביטוח אינו מבטח מפני גניבת הרכב או פגיעה בו. משכך, ביטוח צד ג' מומלץ לעיקר לרכבים שנחשבים זולים באופן יחסי.
ביטוח מקיף
ביטוח מקיף, הוא ביטוח שכולל בתוכו שני סוגי פגיעות רכוש: הן פגיעות שנגרמו לצד שלישי עקב הרכב, והן פגיעות שייגרמו לרכב עצמו – עקב פגיעת רכב אחר, מפגעי מזג אוויר, גניבות ועוד.
בפועל, הביטוח המקיף כולל בתוכו ביטוח צד ג', מאחר שהוא מבטח פגיעות שנגרמות לצד שלישי, אך לצד זאת גם מעניק ביטוח לנזקים שייגרמו לרכב עצמו.
לאור זאת, נהוג להמליץ למחזיקים ברכבים חדשים ורכבים בעלי שווי גבוה, לרכוש פוליסת ביטוח מקיף.
כיצד נקבעים מחירי ביטוחי הרכב?
לא כל הצעות המחיר לרכישת פוליסת ביטוח רכב – זהות. כאשר חברת הביטוח מעניקה הצעת מחיר לפוליסת ביטוח רכב, היא משערכת את הסיכוי שהסיכון, בגינו חברת הביטוח תיאלץ לכסות תשלומי נזקים שונים – יתממש.
משכך, קיימים פרמטרים שונים אשר משפיעים על מחיר ביטוח הרכב. כך למשל, גילו של הנהג יכול להפחית או להגדיל את מחיר הביטוח – ככל שהנהג צעיר יותר, כך גובר הסיכוי (על פי מחקרים סטטיסטיים) שישתתף בתאונה – גבוה יותר.
כמו כן, איכות הרכב משפיעה על מחיר הביטוח. ברכבים חדשים, קיימות מערכות מתקדמות שמסייעות למנוע תאונות דרכים, כמו למשל מערכת המתריעה על סטייה מנתיב, מערכות נעילת גלגלים, חיישני תנועה ועוד. אלו עשויים לגרום להוזלה משמעותית של מחירי הביטוח.
לצד זאת, כל חברת ביטוח נוקטת במדיניות שונה בהצעות המחיר שהיא מציגה. גם סוכני הביטוח מעניקים הצעות מחיר משתנות. לפיכך, חשוב לערוך סקר שוק מקיף בין הצעות חברות הביטוח השונות, להשוות בין התנאים שקיימים בכל פוליסת ביטוח מוצעת, כדי לרכוש את הפוליסה המשתלמת ביותר.
לשיחה עם סוכן ביטוח, בירורים ושאלות נוספות, תרגישו חופשיים ליצור קשר עם צוות פורטל כל הביטוח.