במאמר שלפניכם נסקור את אחד הביטוחים הפחות מוכרים כיום, העונה לשם ביטוח ועדי בתים.
צורת המגורים במדינת ישראל
רוב התושבים במדינת ישראל מתגוררים בבניינים בהם מתגוררות יותר ממשפחה אחת. בניין כזה מכונה בית משותף, והוא כולל כל סוג של בניין בעל יותר מדירה אחת: מדופלקס, דרך בניין פשוט וסטנדרטי בן שלוש קומות, ועד מגדלי פאר גבוהים במיוחד, בני עשרות קומות, בהם גרים מאות בני אדם.
מטבע הדברים, חיים משותפים בבניין כזה יוצרים אינטרסים משותפים של כלל תושבי הבניין בנוגע לתחומי חיים, רבים, ובתוכם תחום הביטוח.
מבנים מרובי דיירים
במבנים שכאלו פועל במקרים רבות ארגון ועד בית, שתפקידו לשמור על האינטרסים המשותפים של כלל הדיירים בבניין, מטיפוח הביניין ועד לנזקים חמורים שנגרמו לו ופוגעים באיכות חייהם של הדיירים.
נזקים שעלולים להיגרם בבניין יכולים להוביל להוצאות כלכליות רחבות היקף לדיירים השוכנים בו. משום כך, ועדי בתים רבים בוחרים לרכוש ביטוח בניין משותף, בו מכוסים נזקים כאלו בדיוק.
הסיכונים בבניין משותף
קיימים מספר סוגי סיכונים אפשריים בבניין משותף:
סיכוני רכוש משותף
הסיכונים אליהם חשופים הדיירים המתגוררים בבניין משותף הם ראשית כל נזקים לרכוש המשותף בבניין. רכוש זה כולל את חדרי המדרגות, מעליות, חדרי ביטחון כמו מקלטים וממ"דים משותפים, חדרי שירותים מסוגים שונים (חדרי נקיון, חדרי כושר, חדרי כביסה), חניות משותפות, בריכות שחייה וכיוצא באלה.
סיכוני חבות
בנוסף לכך, חשופים הדיירים בבניין לסיכוני חבות שונים. סיכונים אלה כוללים בעיקר חבות מעבידים (כמו במקרה של בעלי מקצוע בבניין כמו מנקים וטכנאים), וגם אחריות חוקית לצד ג' ( כמו אורחים של דיירי הבניין שהם או רכושם ניזוקו מגורם שמקורו ברכוש המשותף בבניין, כמו נפילה בחדר המדרגות).
נזק לבניין
אך מעל הכל, עומד נזק סופני לבניין המגורים עצמו. נזק כזה יכול להיות מכוסה באופן פרטני לדיירים שרכשו ביטוח שירה, אך גם הם לא יוכלו להקים את דירתם מחדש עם דיירים אחרים לא מחזיקים בביטוח כזה ועלות הקמת הבניין מחדש תהיה גבוהה מידי עבורם.
מהו ביטוח בתים משותפים?
ביטוח בתים משותפים נועד לכסות על נזקים כמו אלו המפורטים בפסקה הקודמת. פוליסה בסיסית של הביטוח תכלול ביטוח על החלקים המשותפים בבניין בלבד, וגרסה מורחבת תכלול גם ביטוח על דירותיהם של הדיירים, וזאת בתנאי שאחוז מסויים של הדיירים ישתתף בביטוח.
ביטוח בתים משותפים יכסה את הוצאות הנזק שנגרם לרכוש המבוטח במקרים כמו נזקי אש, נזקי צנרת, התפוצצות, אסונות טבע כמו רעידת אדמה או שיטפון, נזקים אנושיים כמו פריצה וחבלה בזדון ועוד. ביטוח שכזה גם יכלול כיסוי לחבות מעסיקים ואחריות כלפ צד ג' בשטח הבית המשותף, ביטוח הנדסי (כמו תקלה במעליות), ביטוח משפטי וביטוח לכספים בבעלות ועד הבית (במקרים של אובדן או גניבה שלהם).
מי רוכש ביטוח בית משותף?
ברוב המקרים מי שירכוש את הביטוח על הבית המשותף יהיה ועד הבית המורכב מדיירי הביניין. ועד הבית יהיה אחראי כל ליזום את רכישת הביטוח ולעמוד במשא ומתן על תנאיו מול חברת הביטוח. במסגרת רכישה כזו, דיירי הבניין יהוו צד ג' מול ועד הבית בחוזה הביטוח.
ביטוח בתים משותפים מול ביטוח דירה
הרבה דיירים תוהים מדוע להשתתף בביטוח בית משותף אם הם יכולים לבטח את מבנה דירתם באופן עצמאי, וכך לכסות את עצמם מפגיעות כלכליות, הרי ביטוחי דירה סטנדרטיים כוללים לרוב את חלקו של המבוטח ברכוש המשותף בבניין. אך במקרים כאלו, בו כל דייר מבטח את מבנה דירתו באופן פרטי, עלולים להיווצר מצבים של תביעות צולבות.
נדמיין מצב בו נגרם נזק למספר דירות בבניין, כתוצאה מגורם שמקורו ברכוש המשותף, כמו לדוגמא נזילה מצנרת בחדר הדודים, או דליקה בחדר המדרגות. במקרה כזה, כל חברת ביטוח תפצה את המבוטח, אך תנסה לתבוע דיירים אחרים, להם היא תנסה להדביק את האשמה במקרה, על מנת לכסות על הוצאותיה.
כך יכול למצוא את עצמו דייר אחד נתבע על ידי חברת הביטוח של דייר אחר גם לאחר שזו שילמה את הוצאותיו של המבוטח בגין המקרה.
יתרונות הביטוח המשותף
יתרונו המרכזי של ביטוח בתים משותפים הוא איגוד כלל הדיירים תחת חברת ביטוח אחת. כאשר כל הדיירים מאוגדים בצורה כזאת, לא יכול לקרות מצב בו אחד מהדיירים לא מבוטח על חלקו ברכוש המשותף.
בנוסף לכך, לפוליסת ביטוח משותף קיימים שני יתרונות מרכזיים נוספים: הראשון הוא שברוב המקרים עלותו של ביטוח משותף תהיה נמוכה מזה של ביטוח פרטני, מכיוון שקבוצה גדולה של דיירים רוכשת אותו יחד.
היתרון השני הוא שפוליסה שכזו יכולה לכלול כיסוי לנזקים לבניין הנגרמים מאירועים קיצוניים יותר ושכיחים פחות, שבדרך כלל יושמטו מביטוח דירה פרטני מטעמי חיסכון כלכלי. פוליסת ביטוח בית משותף, מכיוון שכוללת את כל הבניין כולו, תשלום תגמולי הביטוח יכסה את מלוא עלותה של הקמת הבניין מחדש במקרה קיצון, אם בוטח בסכום הנכון.
לבירורים ורכישת פוליסת פיטוח לוועדי בתים, צרו קשר.