ביטוח מבנה, מוכר כאחד ממרכיבי ביטוח הדירה. בפועל, משמש ביטוח המבנה כמרכיב המשמעותי מבין מרכיבי ביטוח הדירה, הואיל וכפי שמעיד עליו שמו, וכפי שיבואר להלן, הוא מבטח את מבנה הבית, ומבטיח כיסוי ביטוחי במקרה של פגיעה בו.
חשיבותו של ביטוח לבית
דירה או בית הם אחד הנכסים היקרים ביותר שאדם יחזיק בהם במהלך חייו. מעבר לסכום הכסף הרב שהושקע בהם, הדירה או הבית בדרך כלל בעלי משמעות רגשית ואישית גבוהה. גם הרהיטים והחפצים הנמצאים בבית שווים כסף רב. בצירוף של כל אלו ניתן לראות שזהו אחד הדברים שהכי חשובים לאדם, ולכן לא פלא שישנן חברות ביטוח רבות שמציעות לבטח את הבית על כל תכולתו.
ביטוח דירה מתחלק לשני סוגים עיקריים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה.
ביטוח תכולה
ביטוח תכולה מבטח את הרכוש שנמצא בבית, כמו חפצים, רהיטים ודברים יקרי ערך, מפני הרס או נזק פתאומי ואף מפני פריצות וגניבות. ישנם חפצים יקרים שיעלו את גובה התשלום הנדרש על מנת לבטח אותם.
ביטוח מבנה
ביטוח מבנה מבטח את הבית עצמו ואת המבנים המחוברים אליו. זהו הביטוח הבסיסי ביותר במסגרת ביטוח הדירה.
ביטוח מבנה הוא ביטוח אשר הבנק מחייב לרכוש במקרה של לקיחת משכנתא, שכן הביטוח מגן על הדירה שנרכשה מפני נזקים שאירעו לנכס עצמו. בכך הבנק מבטיח שערך הנכס לא ירד והוא ימשיך לשמש בטוחה אמינה כנגד ההלוואה שבעליו קיבל.
ביטוח המבנה מתייחס קודם כל לקירות המבנה עצמו ולחלקים שיש לבעל הדירה ברכוש של כלל הבית המשותף, אם מדובר בבניין או בבית עם מספר דיירים. כך הביטוח כולל גם את חלקו בגינה, בתשתיות הגז והחשמל, צנרת המים והאינסטלציה, מערכות המיזוג וההסקה, דודי שמש, גדרות ושערים וכדומה.
ביטוח צד ג'
נוסף על שני אלו, ישנו ביטוח צד ג'. ביטוח צד ג' הוא ביטוח מפני נזק שקורה לאדם שלישי בדירה, שהוא אינו הדירה עצמה או בעליה. למשל: עובד ניקיון הנופל בבית וזקוק לטיפולים רפואיים יקרים בעקבות זאת, צינור שהתפוצץ וגרם להצפה של דירה סמוכה ולהרס של חלק מהרהיטים בה ועוד.
מה נותן הביטוח?
הביטוח מבטיח שבמקרה של אובדן או נזק שנגרמו לדירה הביטוח הבעלים יקבלו פיצוי כספי מהביטוח על הנזק שנגרם. אם כתוצאה ממעשה ידי אדם כמו למשל פורצים שנכנסו ושברו קיר, אם כתוצאה מפגעי טבע דוגמת סערה חורפית ואם כתוצאה מרשלנות או מקריות דוגמת התלקחות בלון גז.
בדרך כלל הביטוח מכסה גם מפני אסונות טבע דוגמת שטפונות ורעידות אדמה, אך סעיף זה לא קיים בכל הפוליסות הבסיסיות של חברות הביטוח ויש לשים לב לכך.
חלק מחברות הביטוח מציעות הרחבות לביטוח הבסיסי, כמו למשל הרחבה לביטוח מפני נזקי מים ורטיבות המכסה פגיעות שנגרמו מפיצוצי צנרת, רטיבות וכדומה. ישנן הרחבות נוספות המכסות כל נזק שעלול לקרות, אך לא תמיד עלותן מצדיקה את רכישתן כיוון שהסיכוי לפגיעה שתקרה נמוכה מאוד.
ביטוח ערך הקרקע
ביטוח נוסף שנהוג לעשות יחד עם ביטוח מבנה הוא ביטוח ערך הקרקע. כאשר גרים בבניין, הקרקע מתחלקת בין כל דייריו באופן שווה וזהו פתח לבעיה רצינית מכיוון ובמקרה והבניין נהרס- למשל משריםה או רעידת אדמה- אין שום ערך ממשי לכך שהייתה בעלות על דירה בבניין זה, שכן הוא לא קיים. ואם לשאר בעלי הדירות בבניין אין יכולת לבנות אותו מחדש- הם יישארו בלא כלום.
ביטוח ערך הקרקע מבטח גם את הקרקע ומעניק לדיירי הבניין שרכשו אותו אופציה למצוא דירה חדשה בשווי הדירה שהייתה וניזוקה, שכן הוא מעניק שווי יחסי של הקרקע עליה השתרעה הדירה קודם לכן.
איך נקבע מחיר הביטוח?
כפי שהזכרנו לעיל, רוב חברות הביטוח מציעות ביטוחי מבנה שונים. מחיר הביטוח ייקבע על פי:
- שווי הדירה
- גיל הדירה- ככל שהדירה ישנה יותר יש סיכוי יותר גבוה לצורך להחלפת חלקי צנרת, איטום וכדומה ולכן הביטוח יהיה יקר יותר מאשר לדירה שכל הרכיבים בה חדשים
- למה היא משמשת- דירה המשמשת למגורים תבוטח באופן שונה מדירה המשמשת כמשרד או חדרי עבודה
- כמות ההרחבות שיש בפוליסה
- אם הביטוח משלב גם ביטוח תכולה וביטוח צד ג- המחיר ייקבע גם על פי שווי הערך של החפצים והרהיטים בבית
בנוסף, כל חברת ביטוח רשאית להגדיר תנאים שונים שיקבעו את מחיר הפוליסה ויש לקחת זאת בחשבון. לא כל הצעה מחברת ביטוח תהיה זהה להצעה מחברה אחרת בתוכנה.
סיכום
לסיכום, ביטוח מבנה הוא אחד הביטוחים הקריטיים שעל אדם לעשות, אם בשביל לקבל משכנתא על הנכס ואם בשביל לדאוג לפיצוי כספי ותיקון נזקים במקרה והמבנה עצמו נפגע.
מומלץ מאוד להתייעץ עם גורם המעורה בתחום לפני שבאים לרכוש ביטוח מבנה, ולעשות השוואה בין הצעות הביטוח השונות, שכן ההפרש במחירים יכול להצטבר לסכומים של עשרות אלפי שקלים במהלך הזמן.
חלק מחברות הביטוח מציעות ביטוח מבנה משולב עם ביטוח תכולה של הדירה, ופעמים רבות הצעות אלו הן המשתלמות ביותר מבחינה כלכלית. לצד זאת, מומלץ גם לשקול פנייה לסוכן ביטוח, אשר עשוי להעניק הצעה משתלמת במיוחד לרכישת ביטוח מבנה ו/או ביטוח דירה על כל מרכיביו.
לבירורים, רכישת ביטוח מבנה, או ביטוח דירה בכלל, צרו קשר.