כאשר מדברים על רכישת נכס, הכוונה היא לבית מגורים, בית פרטי או דירה בבניין. נכס כזה הוא אחד הדברים היקרים ביותר שאדם יחזיק בהם במהלך חייו, הן מבחינה כספית בשל עלותו הגבוהה והן מבחינה רגשית משום שהוא מכיל חפצים ופריטים בעלי ערך רגשי גבוה לבעלים.
עקב זאת, אין זה פלא שכמעט כל חברת ביטוח הקיימת בשוק כיום מציעה מגוון פוליסות ביטוח שונות המבטחות את הבית על או בנפרד מתכולתו, דוגמת ביטוח דירה, ביטוח נכס, ביטוח תכולה והמגוון עוד רחב, כפי שיבואר במאמר להלן.
סוגי ביטוחים
ישנם שלושה סוגי ביטוחים עיקריים המכסים את הבית, על תכולתו ויושביו. מרבית חברות הביטוח מציעות את הביטוחים שלהלן עם אפשרות לפוליסה המשלבת את כולם. נציג לפניכם כעת מספר סוגי ביטוח מוכרים:
ביטוח מבנה
ביטוח מבנה הוא ביטוח אשר מבטח את המבנה הפיזי עצמו, את הקירות, הצנרת, תשתיות החשמל וכל מה שכלול במעטפת הפיזית של הבית.
המבוטח יקבל פיצוי כספי מהביטוח אם ייגרם למבנה נזק כתוצאה ממעשי ידי אדם דוגמת פורצים ששברו קיר, מפגעי טבע דוגמת שטפונות או סערה וכן אף כתוצאה מרשלנות או מקריות, כמו למשל התפוצצות של בלון גז.
כמו כן, בעת לקיחת משכנתא הבנק יחייב רכישת ביטוח מבנה, משום שהוא מגן על הנכס עצמו מפני נזקים בכך הבנק מבטיח ששווי הנכס לא ייפגע והוא ימשיך להיות שווה את ההלוואה שבעליו קיבלו תמורתו.
אם הביטוח מבטח דירה בבניין, הוא כולל גם את חלקו של בעל הדירה בכל השטחים הציבוריים, דוגמת חצר משותפת, תשתיות חשמל משותפות, דודי שמש, גדרות, שערים וכדומה.
חשוב לשים לב בעת רכישת ביטוח מבנה
בעת רכישת ביטוח מבנה כדאי לשים לב שהביטוח הנבחר מכסה את כל הפגיעות שעלולות לקרות או שמטרידות את המבוטח, ואם לא כך הדבר- שחברת הביטוח מציעה הרחבה לביטוח הכוללת את הפגיעות האלו. חשוב לשים לב לכך שיש הרחבות שעלותן אינן מצדיקה את הסיכוי לכך שפגיעה כזו תקרה.
גם אם בעלי הדירה מחליטים להשכיר אותה, יש לדעת כי ביטוח המבנה לרוב משולם על ידי הבעלים ולא השוכרים ויש לשים לב לכך בעת חתימת החוזה.
ביטוח ערך הקרקע
ביטוח נוסף שנהוג לעשות יחד עם ביטוח מבנה נקרא ביטוח ערך הקרקע. ביטוח זה מיועד לבעלי דירות בבניין מגורים.
בבניין מגורים, השטח עליו משתרעת הדירה של כל דייר קיים כל עוד יש את הבניין. אם חלילה קורה אסון והבניין ניזוק ואינו ראוי למגורים עוד – למשל כתוצאה משריפה או רעידת אדמה – הבניין לא קיים ולא בטוח שכל בעלי הדירות מסוגלים לממן מכספם ומכספי הביטוח הקמה של בניין חדש.
עבור מצבים כאלו נוצר ביטוח ערך הקרקע – הוא ביטוח אשר מבטיח שבמקרה ויש פגיעה בבניין, בעל הדירה יקבל מהביטוח את שווי הדירה שהייתה לו או שהביטוח יממן מציאת דירה חדשה באותה עלות, שכן הביטוח מעניק את השווי היחסי של שטח הדירה שהייתה בטרם הפגיעה.
ביטוח תכולה
ביטוח תכולה כולל את הרכוש שנמצא בבית, דוגמת ביגוד, רהיטים, תכשיטים, מכשירי חשמל, כלי מטבח וכדומה.
המבוטח יקבל פיצוי כספי מהביטוח במקרה והרכוש שציינו לעיל יינזק, כתוצאה מאסון בו הבית נפגע, פגיעה כתוצאה מתקלה (כמו למשל התפוצצות צינור או שריפה) או גם במקרה של גניבה ופריצה לבית.
ככל שערך התכולה בבית יהיה גבוה יותר, הפוליסה תהיה יקרה יותר. נוסף על כך, ישנם עוד גורמים העלולים לייקר את הפוליסה דוגמת אזור – אם הוא מועד לפריצות או לא, רמת האבטחה שיש בדירה, מיקומה הגיאוגרפי וסבירותו לשטפונות ונזקי מזג אוויר וכדומה.
חשוב לשים לב בעת רכישת פוליסת ביטוח תכולה
ישנם פריטים רבים שלרוב לא נכללים בסעיפי ביטוח התכולה הרגילים וחשוב לשים לב לכך. במידת הצורך, ניתן לרכוש עבורם הרחבות לביטוח. מבין פריטים אלו ניתן למנות: חוזים, שטרי מכר, ציוד השייך לעסק של אחד מבעלי הבית, אבנים יקרות ותכשיטים מעל שווי מסוים, כרטיסי הגרלה ועוד.
יש לשים לב לכך שביטוח התכולה לא כולל חיות מחמד, ויש לרכוש עבורן ביטוח בנפרד.
ביטוח תכולה ניתן לרכוש גם אם מי שגר בבית הוא אינו בעליו על פי חוק, כלומר שוכרים המעוניינים לבטח את הרכוש שיש להם בבית יכולים לעשות זאת.
ביטוח צד ג
הביטוח הנוסף והאחרון לנכס הינו ביטוח צד ג.
ביטוח צד ג נועד להבטיח שאם ייגרם נזק ממשי לגורם שלישי, שהוא אינו בעל הדירה או הדירה עצמה, והנזק יגרור דרישת פיצויים מבעלי הדירה, שיקום וטיפול רפואי או כל דבר אחר הכולל עלות כספית גבוהה – הביטוח יממן זאת.
הווי אומר, במקרה של פגיעה שנגרמה בשטח הדירה או הנכס, ביטוח צד ג' יפטור את הבעלים מתשלום השיפוי בו היה מחוייב אלמלא היה מבוטח בביטוח צד ג'.
ביטוח נכס – סיכום
לסיכום, ישנן שלוש אפשרויות להבטיח שהנכס שנרכש בעמל רב יהיה בטוח ומוגן מפני נזקים. כאשר באים לבטח את הנכס, מומלץ מאוד לרכוש פוליסת ביטוח המשלבת את שלושת האפשרויות הנ"ל כדי להבטיח ראש שקט וידיעה שבכל מקרה של פגיעה בנכס – לא ייגרם נזק כספי נוסף על הנזק הרגשי שנגרם בין כה וכה בשל התאונה או הפגיעה. ליצירת קשר עם סוכן ביטוח לטובת שמירה על הנכס שלכם, צרו קשר.