ביטוח תכולה מגן על בעליו מפני פגיעה בתכולת הבית, והוא נחשב אחד ממרכיבי ביטוח דירה. כך למשל, נניח שבבית מאוחסן מחשב נייד בשווי כמה אלפי שקלים, ואותו המחשב נהרס כתוצאה משיטפון שפגע בבית. היה ולבעלי הבית קיים ביטוח תכולה, הביטוח יכסה את שווי המחשב הנייד, לצד שאר התכולה המבוטחת.
צורך בהגנה על הבית מפני פגיעות
אחת הרכישות הגדולות והמשמעותיות ביותר שאדם ככל הנראה יעשה במהלך חייו היא רכישת בית או דירה משל עצמו. מלבד סכום הכסף הגדול שהוא יוציא על כך, לבית שנקנה יש משמעות אישית ורגשית גבוהות מאוד. הוא כולל את כל הזכרונות, בו נחווים הרגעים הכי משמעותיים, הוא המקום לחזור אליו לנוח וליהנות מתחושת הביתיות והוא המקום הבטוח ביותר בשביל האדם.
מלבד משמעויות אלו, הבית אוצר בתוכו גם רהיטים וחפצים בעלי ערך רב, שערכם הרב יכול לנבוע גם עקב עלותם וגם עקב משמעותם הרגשית.
לכן, אין זה פלא שחברות ביטוח רבות מציעות פוליסות ביטוח לבית ולמה שיש בתוכו.
סוגי ביטוחים לבית
בדרך כלל ביטוח בית, הנקרא בדרך כלל ביטוח דירה, מתחלק לשני סוגים עיקריים:
ביטוח מבנה – הכולל את המבנה עצמו, על קירותיו, הצנרת, פגעי מזג אוויר וכדומה
ביטוח תכולה – עליו נרחיב כאן, כולל את מה שנמצא בתוך הבית, כלומר בתוך המבנה ולא מבטח את המבנה.
מלבד שני אלו, ישנו ביטוח נוסף הנקרא ביטוח צד ג. ביטוח זה מבטח נזק שייגרם לגורם שלישי בדירה. גורם שלישי נחשב אדם חיצוני, שהוא אינו בעלי הדירה או הדירה ממש. דוגמא לגורם שלישי היא מטפלת שמגיעה לשמור על ילד ובטעות נופלת ונחבלת – עלויות הטיפול והשיקום מכך יכולות להיות גבוהות ואם לבית יש ביטוח צד ג' – הביטוח ישלם על כך.
ביטוח תכולה לתכולת הבית
ביטוח תכולה כולל ביטוח לרכוש שנמצא בבית, כמו רהיטים, תכשיטים, ביגוד, הנעלה, מכשירי חשמל, גאדג'טים אלקטרוניים, כלי מטבח וכדומה.
ישנם פריטים שלא נכללים בביטוח מראש. פריטים אלו משתנים בין חברת ביטוח אחת לאחרת, אולם בדרך כלל הם יהיו פריטים כמו שטרי מכר, חוזים, מסמכים וציוד השייכים לעסק של אחד מבעלי הבית, המחאות, כרטיסי טיסה, טפסי הגרלה, אבנים יקרות ומתכות שאינן חלק מתכשיט כלשהו, כלי נשק וכדומה.
לרוב, כל פריט שלא נכלל בביטוח הבסיסי יהיה ניתן לביטוח באופן מיוחד.
חשוב לזכור שביטוח תכולה לא כולל חיות מחמד.
במרבית חברות הביטוח, ניתן לרכוש פוליסת ביטוח תכולה משולבת עם ביטוח מבנה, וכך לחסוך את הטרחה בהחזקת כמה פוליסות ביטוח במקומות שונים. בנוסף, חברות הביטוח מעוניינות לעודד אנשים לרכוש אצלם את שתי הפוליסות ולכן ביטוח משולב יהיה פעמים רבות זול יותר מרכישת שני ביטוחים נפרדים.
מה נותן ביטוח תכולה?
ביטוח תכולה מבטיח שבמקרה וקורה אסון או הבית נפגע, אם כתוצאה ממעשה לא מכוון או מקרי (דוגמת התפוצצות צינור שהציף את הדירה, שריפה שנגרמה מקצר) או אם כתוצאה מפריצה או גניבה, הביטוח ישלם למבוטחים פיצויים כספיים בהתאם לנזק שנגרם להם.
המצבים מהם הביטוח מגן משתנים בין חברת ביטוח לאחרת ולכן חשוב לקרוא היטב את הסעיפים המדברים על כך בחוזה. כך למשל, אך כל חברה תכלול בביטוח התכולה פגיעה מנזקי טבע.
ביטוח תכולה לדירה שכורה
גם אם בבית לא גרים בעליו, אין זה אומר שלדיירים בו לא אכפת מהרכוש והציוד שיש להם. לכן, ניתן לרכוש פוליסות ביטוח תכולה גם עבור דירה שכורה. במצבים כאלו לא יהיה צורך בביטוח משולב, משום שביטוח מבנה משולם לרוב על ידי הבעלים.
קביעת עלות ביטוח תכולה
כדי לקבוע את מחיר הביטוח, על חברת הביטוח לשלוח שמאי לבית שיעריך את שווי תכולתו. ישנה אפשרות לא לכלול פריטים מסוימים בביטוח, משום שהם יכולים להעלות את מחיר הפוליסה באופן משמעותי. ככל שווי התכולה בבית יהיה גבוה יותר, כך מחיר הפוליסה יהיה גבוה יותר.
מלבד שווי הרכוש, יש פרמטרים נוספים, דוגמת מיקום הדירה – אם זה מקום אם סיכוי סביר לשטפונות, רעידות אדמה, פשיעה מוגברת או אף נזקים כתוצאה מכלי טיס, כמות האבטחה שיש בדירה, הקומה בבניין, וסוג המבנה – בית פרטי מול דירה.
מכיוון שיש חפצים שהפוליסה לא מכסה, ניתן להוסיף הרחבות שונות שגם הן יעלו את מחיר הפוליסה בהתאמה, דוגמת:
- כיסוי לאופניים – במקרה והדיירים בעלי אופניים יקרות
- כיסוי לפעילות עסקית המתקיימת בדירה, כמו למשל מכון יופי, משרד עבודה או קליניקת טיפולים
- כיסוי כלי נשק
- תכשיטים – הפוליסות בדרך כלל מכסות תכשיטים עד שווי מסוים ולכן כדאי מאוד לבטח את התכשיטים שלא נכללים בפוליסה, משום שבדרך כלל תכשיטים אלו יהיו היקרים ביותר ובעלי הערך הרב ביותר
- כיסוי לשעוני יד יקרים
אז איך בוחרים ביטוח תכולה?
קודם כל, יש להחליט האם יש צורך בביטוח תכולה בלבד או שמעוניינים לשלב אותו עם ביטוחי דירה נוספים. לאחר מכן, כדי לבחור את הביטוח הכי מתאים, כדאי מאוד לעשות השוואה בין כל חברות הביטוח ולשים לב לכיסוי שכל אחת מציעה ביחס למחיר ומה כוללות ההרחבות הביטוחיות. למידע נוסף וקבלת הצעת מחיר לביטוח תכולה – צרו קשר עם סוכן ביטוח.